楽天銀行のフラット35に借り換えるメリットとは?

1度組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが1度審査に通ったから借り換え審査も通ると楽観的な人もいるようです。

しかし、フラット35借り換えの審査で落ちる場合もあるんです。

基本的には職場や年収が変わっていなければ審査に通ることは多いようですが転職して全然違う職種になっている、年収が下がっている場合は気をつける必要があります。

特に年収が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時は新築扱いだった物件の評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

支払いが滞っている場合は審査が厳しくなります。

年収は変わっていないのに以前よりもローン返済額が増えていると審査で引っかかる可能性があります。

最近、インターネット銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、フラット35への借り換えを考える人も多いのではないでしょうか。

その際、夫婦でローンを組んでいるケースでは相続税に注意が必要です。

どういった場合に注意が必要かというと借り換え前のローンを組んだ時に夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているので借り換え時に単独名義になる時に発生します。

こういった場合の単独債務での借り換えには金利以外の税負担が伴う可能性があるため、税理士や銀行機関に相談してください。

相談した結果、不動産登記などの借り換え費用と贈与税の負担を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

住宅ローンを固定金利のフラット35で組んだ方の多くは全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識があるようです。

実は借り換え融資プランもあるのでフラット35への借り換えをフラット35からフラット35へ行うことができ、お得になるんです。

基本的には金利差が0.3%あればお得になります。

よくフラット35借り換えの例にされているのが固定金利から低金利な変動金利に換えるケースが多いです。

変動金利だと固定に比べて1%から2%低く設定されていることが多いので一見お得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利なら金利変動リスクの心配はありません。

住宅ローンを活用している場合にメリットの大きい住宅ローン控除ですがフラット35への借り換えを行う場合、控除はどうなるのでしょうか。

住宅ローン控除とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から戻ってくる制度です。

借り換えをする際に控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントと専門家の方も言っています。

金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

ローン控除では1%が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払っている金利が大きくなります。

住宅ローンを選ぶ際に重要なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が手軽で無料なことです。

なぜかというと繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減っていきます。

結果として総支払額が低くなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで行えることや繰上げ返済できる額が一円以上なのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

ひとつ気をつけていただきたいのが、繰上げ返済のしすぎで生活が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分をチェックしてください。

住宅ローンの返済は家計を圧迫すると聞きます。

返済額を減らすために今組んでいるローンの金利から見つかったら低い方に変えたいですよね。

変える際、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

フラット35の借り換えはフリーローンなどの借り換えとは違い登記などいろいろな費用が発生しますので、費用を入れて計算したらあまり得しなかったということもあります。

そのため、web状の借り換えシミュレーションを利用してメリットがあるかを確認しましょう。

借り換えを実行する判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収よりも多い時です。

夢のマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月の返済が多くて大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に検討するのがフラット35への借り換えをして利息を減らすことです。

ただ、借り換えメリットを享受するためには当然、現在借りているローンよりも金利が低くなる必要があります。

判断基準となるメリットの計算方法に関しては各銀行でシミュレーションを用意しているのでどこがお得になるか参考にしてください。

その際に気をつけることとして、シミュレーションを使って30万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていて結果的にあまり得にならなかったということもあります。

突然ですが皆さんは住宅ローンフラット35借り換えの経験はありますか?大半の人は行ったことはないはずです。

借り換えを行う際の流れを確認しましょう。

まずはじめに行うのは、現在のローンを再確認することです。

銀行のHPにある借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総費用を確認してみましょう。

シミュレーション後は借入銀行探しです。

金利だけでなく、保証料など自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合うローンが見つかったら次は仮審査です。

仮審査で複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行を選びましょう。

皆さんは住宅ローンを組んだ際に頭金を支払いましたか?頭金を用意しなくてもローンは組めますがその場合、毎月の返済額が高くなります。

そういったときに返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討すると思います。

参考:楽天銀行フラット35に借り換え!固定金利のメリット!【デメリットは?】

「1度ローンを組めたから借り換え審査も大丈夫」と考えている方もいるようですが審査に落ちることもあります。

どういったときに審査に落ちるかというと物件の担保評価額が中古扱いになり価値が下が流ので予定していた金額で借入れできないことや住宅ローン以外に複数のローンを抱えている場合も危険です。

年収や職場が変わらなくてもこういった面で引っかかることがあります。

ほとんどの利用者が得すると言われる住宅ローン借り換えですがローンの借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年から申し込みできる場合もあるようですが、1例として、フラット35の借り換えを利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を滞りなく進めている方という項目があり、他の銀行機関もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料が必要になったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくい可能性が高まります。

新規の借入時よりも金利が下がっていればメリットはありますが、最低でも1年間返済をした後に検討しましょう。

毎月のローンの支払額を低くしようと思い、住宅ローン借り換えを考えることがあります。

では、その場合、今までの火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

現在借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換える場合は別の保険に加入することも継続することもできます。

もし、継続するのなら保険金の見直しを行いましょう。

なぜかというと住宅再建に必要な保険金をきちんと受け取るには、ほったらかしやすい保険なのでいい機会だと思って火災保険はほったらかしになりやすいので借り換えを機に見直してはいかがでしょうか。

住宅を購入する際に活用したい住宅ローン控除ですが実はフラット35への借り換えを行なった後でも条件を満たしていれば利用できます。

しかし、この制度を利用するには勤務先で年末調整をしていた方でも、初めて住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告を行う必要があります。

その際、必要書類が多いので余裕を持って準備を始めましょう。

借り換え時でも継続できる条件としては、当初の住宅ローン返済のためという内容と借り換え後の借入期間が10年以上になっているかという2つです。

基本的に借り換えを行う理由としては借金を返すためではなく金利を見直すためなので状況がそんなに変わっていなければ適用されることが多いです。

住宅ローンを初めて組む際によく聞かれるのが「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは利用できるの?」という内容です。

結論から言えば出来ます。

しかし銀行は年収によって個人別にローンの返済額の上限を決めています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫する可能性があります。

当然ですが、自動車ローンをちゃんと返済していないとそもそもローンの借入は通らないので気をつけてください。

これは住宅ローンフラット35借り換えの審査でも同様です。

稀に、現在の自動車ローンを住宅ローンに組み込んで住宅ローンと一緒にしましょうと提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行機関からお金を借りて、現在借入中の銀行に返済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行に話す必要はないので理論上、何度借り換えを行なっても問題はありません。

ただ、借り換えをする理由はなにかしらのメリットがあるから行うわけです。

そのため、多い人でも2、3回が限界と言われています。

正直な話、ベストな時期は誰にもわかりません。

ベストなタイミングは誰にも予測できません。

借り換えメリットが月収以上になった時がベストな時期と言われています。

そのため、借り換えを考えている方は借り換えメリットを確認してから行動しましょう。

住宅ローンの返済でお悩みの人の中には住宅ローン借り換えをして利息を減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

その場合、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも欲しいですよね。

今のローンよりも金利が低いのは当然として保証料は金利換算で「毎年0.2%くらい」の金利と言われています。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%くらい」と言われ、一円から返済できる、といったことが大切です。

「最も良い資産運用は繰上げ返済である」と言われるくらい大切です。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。